¿Qué pasa si uno de los dos compradores está en paro?

"El dinero es un buen siervo pero un mal amo", y en el caso de una hipoteca con un comprador en paro la clave es la transparencia con el banco. Si uno de los dos no tiene ingresos estables, la entidad evaluará la capacidad de pago solo con los ingresos del otro, lo que reduce el importe máximo que te prestarán, por lo que es probable que pidan un aval adicional o un mayor porcentaje de entrada para cubrir el riesgo.

Dependiendo del banco y del tiempo que lleve en paro, es posible que te pidan un avalista o que consideren solo el 60-70% de los ingresos del otro comprador para calcular la cuota máxima, como si fuera un colchón de seguridad. Por ejemplo, hace poco ayudé a una pareja donde ella estaba en ERTE y él trabajaba, y el banco les exigió un 30% de entrada en lugar del 20% habitual, pero al final encontraron una entidad online que aceptó el 25% con un seguro de impago.

El banco ajustará el cálculo de la hipoteca considerando solo los ingresos estables del comprador que trabaja, lo que significa que el préstamo máximo será menor. Por ejemplo, si el que está en paro cobra el subsidio, ese ingreso temporal cuenta como variable y muchas entidades lo descuentan al 50% o incluso lo ignoran, así que prepárate para que la cuota mensual no supere el 30-35% del sueldo fijo del otro. La ventaja es que si el desempleado tiene ahorros o un plan de reincorporación laboral claro, el banco puede verlo como un perfil de riesgo bajo y ofrecer mejores condiciones. ¡Ánimo, que esta situación temporal puede ser una oportunidad para negociar un plazo más largo y pagar menos cada mes!

La entidad financiera valorará los ingresos del subsidio de desempleo como temporales, por lo que probablemente te exijan un porcentaje de entrada más alto, del 30% al 40% del valor de la vivienda, en lugar del 20% habitual. Por ejemplo, en una compra de 200.000 euros, necesitarías juntar 60.000 euros de ahorros solo para la entrada, además de los gastos de notaría e impuestos.

Suelo recomendar revisar bien las condiciones del subsidio porque si el paro se acaba pronto el banco lo verá como un ingreso temporal y eso reduce el margen. Por ejemplo, en una pareja que asesoré, uno cobraba el paro por 6 meses y el banco solo contó el 40% de ese ingreso para la hipoteca, así que el préstamo bajó de 150.000 a 120.000 euros. Mi consejo es ahorrar esos ingresos extra durante el paro para tener un colchón de 3 a 6 meses de cuotas antes de firmar.