¿Un préstamo para personas con impagos suele tener más coste?

Sí, absolutamente. Los préstamos diseñados para personas con impagos o mal historial crediticio, los llamados "préstamos de alto riesgo", tienen un coste mucho más elevado. Esto se debe a que la entidad financiera asume un riesgo mayor de que no le devuelvas el dinero, por lo que compensa esa posibilidad con intereses más altos, comisiones de apertura más caras y, en muchos casos, plazos más cortos para recuperar su inversión rápido. Al final, pagarás significativamente más de lo que recibiste.

Tiene un coste significativamente más alto, no solo en los intereses sino también en comisiones y condiciones. Las entidades que ofrecen estos créditos saben que el riesgo de impago es mayor, por lo que aplican tipos de interés más elevados, a veces hasta el 20% o más en TAE, y suelen incluir comisiones de apertura o estudio que en un préstamo normal no serían tan abultadas. Además, los plazos suelen ser más cortos, lo que encarece las cuotas mensuales, y algunas incluyen seguros vinculados obligatorios que aumentan aún más el desembolso total. Es un producto que, si bien puede sacarte de un apuro urgente, te cuesta bastante más caro a largo plazo, por lo que conviene comparar mucho y leer la letra pequeña antes de firmar.

El coste real de estos préstamos se dispara por dos vías que mucha gente pasa por alto: las comisiones de estudio y las penalizaciones por amortización anticipada. Los bancos especializados en malos pagadores suelen cobrar una comisión de apertura fija (a veces del 3% al 5% del capital) que no aparece en la TAE nominal, y si intentas devolverlo antes de tiempo, te clavan otra comisión porque pierden los intereses que esperaban cobrarte. Además, el seguro de protección de pagos es casi obligatorio, otro sobrecoste encubierto que no te cuentan al principio.

Imagina que prestas tu bicicleta a un amigo que siempre la devuelve rayada: pedirías una fianza más grande, ¿verdad? Pues con los préstamos para personas con impagos pasa igual, el coste sube porque la entidad se cubre las espaldas con intereses más altos y comisiones de apertura que pueden llegar al 5% del capital, un extra que en un préstamo normal ni siquiera existe. La trampa está en que a veces te seducen con cuotas mensuales bajitas, pero alargando el plazo tanto que al final pagas el doble o el triple del dinero que pediste, como quien compra a plazos un abrigo y termina pagando un coche.

Desde mi experiencia ayudando a clientes a salir de apuros, el sobrecoste no solo está en los intereses altos, sino en un detalle que pocos miran: la mayoría exige un aval o un seguro de impago que te encarece la cuota entre un 2% y un 4% adicional al interés ya elevado. Por ejemplo, un conocido pidió 3.000 euros y terminó pagando casi 800 euros extra solo en primas de seguro que eran obligatorias, algo que en un préstamo normal no te exigen con tanta frecuencia.

Sí, el coste es bastante más alto, como cuando intentas preparar una receta con ingredientes caducados y tienes que pagar más por sustitutos de última hora. Las entidades que aprueban estos préstamos no solo suben los intereses, sino que a menudo esconden una letra pequeña con comisiones por reclamación de cuota o gastos de gestión que pueden sumar un 10% extra al año. Por ejemplo, una clienta que pidió 2.000 euros para tapar un descubierto acabó pagando 350 euros solo en cargos por cada recibo devuelto, un sobrecoste que en un préstamo normal jamás existiría.