¿Cómo comparo una hipoteca bonificada con otra sin productos extra?

La clave está en calcular el coste total real de cada opción durante los primeros años, no solo el tipo de interés inicial. Una hipoteca bonificada suele tener un tipo más bajo a cambio de domiciliar nómina, seguros o planes de pensiones, pero esos productos tienen un coste que debes sumar al préstamo. Por ejemplo, si ahorras 500€ al año en intereses pero pagas 600€ extra en seguros que no necesitas, estás perdiendo dinero. Sin productos vinculados, el tipo será más alto pero pagas solo lo que consumes. Saca cuentas con simuladores incluyendo comisiones y gastos de los productos obligatorios para ver cuál te deja más margen mes a mes.

El coste real no está en el interés, sino en los seguros de hogar y vida que te obligan a contratar con ellos, muchas veces un 30% más caros que en el mercado libre. Pregúntate si realmente necesitas pagar 400€ más al año por un seguro de vida que duplica tu prima solo para reducir 0,10 puntos el tipo.

Imagina que estás preparando una paella: la hipoteca bonificada es como comprar arroz de marca cara y añadirle pimiento, pollo y conejo que no te comes realmente, mientras que la sin productos extra es arroz básico con solo lo justo. Lo que importa no es el precio del arroz, sino lo que gastas en total al mes. Saca la calculadora y suma todos los costes fijos de la bonificada: la cuota mensual más el seguro de hogar, vida y la nómina domiciliada (aunque esa no tiene coste directo, pero si tu banco actual es más caro, pierdes). Luego haz lo mismo con la otra: cuota mensual más lo que pagarías por esos mismos seguros por tu cuenta en el mercado. Si la diferencia es menor de 50 euros al año a favor de la bonificada, no vale la pena atarte a productos que quizá no necesites.