¿Cuánto se encarece una hipoteca si pido carencia?

Depende del tipo de carencia y de cuánto tiempo la pidas, pero te adelanto que no es ninguna ganga. Si optas por una carencia parcial (solo pagas intereses durante un tiempo), el principal no se reduce, así que cuando termines seguirás debiendo lo mismo y el banco se habrá llevado tus cuotas de intereses sin mover un dedo. Por ejemplo, en una hipoteca de 150.000 euros al 3% de interés, un año de carencia parcial te costaría unos 4.500 euros solo en intereses, y al final alargarás el plazo o pagarás más cada mes. Si es carencia total (no pagas ni capital ni intereses), esos intereses se acumulan al principal, encareciendo aún más la deuda total. En resumen, pídelo solo si es una emergencia real y sabes que luego podrás absorber el sobrecoste, porque si no, acabas pagando bastante más por lo mismo.

Si pides una carencia total (sin pagar ni capital ni intereses), el coste se dispara porque los intereses no pagados se acumulan al principal. En un ejemplo concreto, una hipoteca de 200.000 euros al 3% de interés fijo: si pides dos años de carencia total, al finalizar deberás unos 212.180 euros, es decir, 12.180 euros más solo por los intereses capitalizados. Además, el plazo total se alarga y pagarás más intereses durante toda la vida del préstamo. Es un encarecimiento notable, no te recomiendo hacerlo a menos que sea un caso extremo y tengas claro que puedes retomar los pagos después.

Dependiendo del banco y las condiciones, una carencia puede incrementar el coste total de la hipoteca entre un 5% y un 15% en solo dos años. Por ejemplo, imagina una hipoteca de 250.000 euros al 3,5% de interés fijo a 30 años. Si pides dos años de carencia total (sin pagar ni capital ni intereses), los intereses de esos 24 meses se suman al principal, dejándote una deuda de unos 268.000 euros. Al final, pagarás más de 30.000 euros extra en intereses totales a lo largo del plazo, y el tiempo para saldar la deuda se alarga, lo que reduce tu capacidad de ahorro a futuro.

El verdadero golpe no está en los intereses que pagas durante la carencia, sino en el efecto bola de nieve sobre el total del préstamo. Por ejemplo, en una hipoteca de 180.000 euros al 3,5% fijo a 25 años, si pides dos años de carencia total, esos intereses no pagados se capitalizan y tu deuda sube a unos 193.000 euros. Luego, al reanudar las cuotas, el pago mensual se calcula sobre un capital mayor y un plazo más corto (23 años), haciendo que cada mensualidad suba entre 30 y 50 euros, y al final termines pagando unos 15.000 euros extra en intereses totales. No es solo una pausa, es un préstamo sobre tu propia deuda.

El verdadero problema no es solo el interés que pagas durante la carencia, sino que al final del periodo, tu deuda sigue siendo la misma o incluso mayor, y encima has perdido años valiosos de amortización. Por ejemplo, en una hipoteca de 200.000 euros al 3% fijo a 25 años, si pides dos años de carencia parcial (pagando solo intereses), desembolsarás unos 12.000 euros en esos 24 meses sin reducir ni un euro el capital. Luego, al retomar las cuotas normales, estas serán más altas porque te quedan menos años para pagar la misma cantidad, y el coste total del préstamo sube entre 10.000 y 15.000 euros extra solo por ese aplazamiento.

Los costos ocultos de la carencia muchas veces pasan desapercibidos, como el seguro de vida o de hogar que el banco te obliga a mantener vigente durante todo el periodo. Imagina que tienes una hipoteca de 150.000 euros al 3% fijo y pides dos años de carencia parcial pagando solo intereses; durante esos 24 meses desembolsarás unos 9.000 euros sin reducir ni un céntimo de capital. Al final, tu cuota mensual subirá porque el tiempo para pagar se acorta y el interés se recalcula sobre el mismo monto, encareciendo el préstamo total entre un 4% y un 8% dependiendo del plazo restante. Mi consejo es que compares no solo las cuotas, sino también el coste final con y sin carencia, porque a veces unos meses de respiro salen muy caros a largo plazo.