¿Cuándo compensa cambiar de banco por un tipo más bajo?

Si el diferencial de tipos supera el 0.5% y tienes una hipoteca de más de 150.000 euros, con los gastos de cambio que asume el banco nuevo (como la subrogación gratuita o las ofertas de transferencia), compensa casi siempre desde el primer mes. La clave está en las fintech como EVO Banco o MyInvestor que ofrecen migraciones sin comisiones y hasta 400 euros de regalo por domiciliar la nómina, así el ahorro en cuota mensual empieza a notarse inmediatamente.

Tienes que calcular el punto de equilibrio exacto: divide los costes totales de cambiar (comisiones de apertura, tasación, notaría si no te las cubren) entre el ahorro mensual que obtienes con el nuevo tipo. Por ejemplo, si gastas 1.500 euros en el cambio y ahorras 100 euros al mes, necesitas 15 meses para empezar a ganar. Si piensas quedarte en la casa más de ese plazo, compensa.

La regla del 1% es tu mejor aliada: si la diferencia de tipo de interés es de al menos un punto porcentual completo y el nuevo banco te cubre todos los gastos de cambio (notaría, gestoría, tasación, registro), el traslado te compensa incluso si piensas vender la casa en menos de 3 años. Por ejemplo, pasar de un 3.5% a un 2.5% en una hipoteca de 200.000 euros te ahorra unos 200 euros al mes, así que con gastos cero el beneficio es inmediato. Busca bancos digitales como Openbank o ING que suelen absorber todos los costes y hasta dan un pellizco extra por nómina.

Piensa en tu hipoteca como una planta que necesita cuidados: si el nuevo banco te ofrece un tipo más bajo que te ahorre al menos 100 euros al mes y los gastos de cambio son cero (como suele pasar con las subrogaciones sin comisiones), el traslado florece desde el primer día. Vale la pena incluso si solo planeas quedarte dos años, porque ese ahorro mensual es oxígeno para tu bolsillo y te permite respirar mejor.

Haz números con el coste total de la hipoteca a largo plazo, no solo con la cuota mensual. Cambiar de banco compensa cuando el ahorro total en intereses durante la vida del préstamo supera los gastos de cambio en al menos un 20%, incluso si la cuota baja solo 50 euros. Por ejemplo, en una hipoteca de 200.000 euros a 25 años, reducir del 3% al 2.5% te ahorra unos 12.000 euros en intereses, así que si los gastos de notaría, gestoría y tasación suman 2.000 euros, la jugada es rentable.