¿Puedo entregar la vivienda al banco y cancelar la deuda?

Depende de cuándo firmaste la hipoteca. Si fue antes de 2012 en España, la ley te permite entregar la vivienda y cancelar la deuda si el valor del piso es menor a lo que debes, gracias a la dación en pago voluntaria. Por ejemplo, si tu casa vale 100.000 euros pero debes 120.000, el banco se queda con la propiedad y te perdona los 20.000 restantes. Después de 2012, la mayoría de hipotecas tienen responsabilidad ilimitada, así que si entregas la casa y no cubre la deuda, aún te reclaman la diferencia. Un caso típico: debes 150.000 euros, el banco vende el piso por 120.000 y te exige los 30.000 restantes más intereses. Solo funciona si negocias una quita por escrito antes de entregar las llaves.

Depende del tipo de hipoteca que tengas. Si firmaste una hipoteca con responsabilidad limitada, común antes de 2012, entregar la vivienda al banco puede cancelar la deuda por completo, incluso si lo que vendan no cubre todo lo que debes. Pero si tu hipoteca es posterior o tiene responsabilidad ilimitada, el banco puede reclamarte la diferencia entre lo que vale la casa y lo que aún debes, conocida como deuda pendiente.

Entregar la vivienda al banco es como pedir una pizza y que te sirvan solo la mitad: puede que no salgas del todo satisfecho. Depende de si tu hipoteca tiene "responsabilidad limitada" (anterior a 2012) donde entregar la casa sí cancela la deuda, o "ilimitada" (posterior) donde el banco te cobrará la diferencia si el piso vale menos de lo que debes. Imagina que la deuda es un plato de lentejas: si solo comes la mitad, el hambre sigue, así que revisa bien tu contrato antes de lanzarte a esa decisión.

Depende de cuándo firmaste la hipoteca y cómo está redactada la escritura. Si tu crédito es posterior a 2012, lo más probable es que el banco no te perdone la deuda completa: subastará la casa y, si el precio no cubre todo lo que debes, te reclamará la diferencia. Por ejemplo, si debes 150.000 euros y el banco vende el piso por 120.000, aún tendrías que pagar los 30.000 restantes. Sin embargo, si logras negociar una "dación en pago" voluntaria antes de firmar, algunas entidades aceptan cancelar la deuda a cambio de la propiedad, especialmente si demuestras que no tienes otros bienes ni ingresos para pagar.

Esa idea de entregar las llaves y quedar en paz suena liberadora, pero la realidad es más compleja. He visto casos donde la gente cree que se libra y luego aparece una reclamación por la diferencia entre lo que valía el piso y lo que debían. Antes de tomar ese camino, pregúntate qué te lleva a querer salir de la hipoteca: ¿es una carga emocional que te agobia o un problema de ingresos temporal? Si es lo segundo, quizás renegociar las cuotas te dé más respiro que perder la propiedad y aún tener una deuda flotante.

Normalmente, cuando entregas la vivienda al banco, no cancelas toda la deuda automáticamente. Si tu hipoteca es de las modernas, después de subastar la casa, el banco suele reclamarte lo que falte para cubrir el préstamo, más intereses y gastos. Por ejemplo, si debes 150.000 euros y la vivienda se vende en subasta por 100.000, aún te quedarían 50.000 euros por pagar.

Entiendo que esta situación te genera mucha angustia, es una decisión difícil. La realidad es que, en la mayoría de los casos, entregar la vivienda no cancela automáticamente toda la deuda. Si la casa se vende en subasta por menos de lo que debes, el banco puede reclamarte la diferencia, más intereses y costas judiciales. Por ejemplo, si tu hipoteca es de 120.000 euros y la vivienda se vende por 80.000, podrías terminar debiendo los 40.000 restantes. Esto depende mucho de cuándo firmaste la hipoteca: si fue antes de 2012, puede que tengas más protección.