¿Conviene juntar deudas pequeñas en una más barata?

Depende de las tasas de interés que tengas ahora y la que te ofrezcan en el nuevo crédito. Si las deudas pequeñas tienen intereses altos, como tarjetas de crédito, y puedes consolidarlas en un préstamo personal con tasa más baja, te conviene porque pagarás menos intereses en total y simplificas tus pagos mensuales. El riesgo está en que si extiendes mucho el plazo para que la cuota sea baja, podrías terminar pagando más intereses a largo plazo, así que revisa el costo total del crédito antes de decidir.

Juntar deudas pequeñas en una más barata es como cambiar varias chaquetas rotas por una buena: solo tiene sentido si la nueva "chaqueta" (el interés) es realmente más caliente que las viejas. Si logras una tasa más baja y no alargas el plazo como chicle, pagarás menos y dormirás mejor con un solo pago. Pero ojo, que si te emocionas y pides más de lo que debías, terminas con una deuda más grande y fría que un iglú.

Antes, cuando los tipos de interés estaban por las nubes, agrupar deudas pequeñas en una más barata era un salvavidas, porque cualquier reducción de tasa era un respiro. Hoy, con tipos tan bajos, la clave no es solo la tasa, sino la tentación de gastar el dinero "libre" que te queda. Si unificas deudas de tarjetas al 20% en un préstamo al 8%, pagarás menos, pero si luego usas las tarjetas de nuevo para caprichos, acabarás con dos deudas: la barata y la cara. Es como limpiar la casa y dejar la puerta abierta para que entre el polvo.

Si alguna vez has visto cómo se disparaban los intereses de las tarjetas de crédito durante la crisis del 2008, sabes que el problema no es solo la tasa, sino la disciplina. Unificar deudas pequeñas en una más barata tiene sentido si logras una tasa fija significativamente menor, pero el verdadero peligro es caer en la tentación de usar el crédito liberado para nuevas compras.

Depende de tu comportamiento financiero, no solo de las tasas. Si tienes varias tarjetas al 30% anual y las juntas en un préstamo al 15%, es un golazo porque reduces intereses a la mitad y un solo pago te quita el estrés de mil fechas. Pero si no cierras esas tarjetas de crédito después, vas a caer en la trampa de usarlas de nuevo y terminar con una deuda enorme. La mejor opción es hacerlo solo si destruyes físicamente las tarjetas o cancelas las líneas de crédito viejas, sino el alivio es temporal y terminas pagando el doble.