¿Cómo saco a mi ex de la hipoteca?

Sacar a tu ex de la hipoteca no es tan sencillo como parecía antes, cuando los bancos te daban créditos casi sin preguntar. Necesitas que el banco apruebe que tú sola asumas toda la deuda, y para eso tienes que demostrar ingresos suficientes para pagar la cuota. Si el banco dice que no, tu única opción realista es vender la casa y repartir lo que quede, porque los tipos de interés han subido tanto que las refinanciaciones se han vuelto un calvario.

Lo primero es tener claro que el banco no te va a dejar sacarlo solo porque ya no sean pareja. Necesitas una novación del crédito hipotecario, que es básicamente pedirle al banco que quite a tu ex del préstamo y te deje a ti como única responsable. Para eso, el banco evaluará si tus ingresos actuales son suficientes para cubrir la cuota mensual sin problemas. Si no te dan el ok, otra opción es vender la propiedad y saldar la deuda, aunque eso implica ponerse de acuerdo con tu ex en cómo repartir el dinero o las pérdidas.

Necesitas contactar al banco para iniciar un proceso de novación hipotecaria, donde ellos evalúan si puedes asumir sola el pago del crédito. Si tus ingresos cubren al menos el 30% de la cuota mensual, es posible que acepten, pero si no, la única salida limpia es vender la propiedad y liquidar la deuda.

Antes de ir al banco, revisa bien el acuerdo de separación o divorcio. Si en ese documento se estableció que él se queda con la casa pero el crédito sigue a tu nombre, tienes un problema serio. Lo más sano es que, si tu ex se va, negocien que él firme un documento privado donde se compromete a pagar la mitad de la cuota hasta que la hipoteca se cancele o la propiedad se venda, así no te quedas con toda la carga emocional y financiera sola.

La clave está en calcular primero tu capacidad de pago sola: si tus ingresos mensuales netos multiplicados por 0,35 (el ratio que suele pedir el banco) cubren la cuota actual más un colchón del 10%, puedes negociar una novación. Por ejemplo, si ganas 2.500 € netos al mes, tu límite sería 875 € de cuota máxima; si tu hipoteca son 700 €, tienes margen. Si no llegas, la única salida matemática es vender la propiedad y dividir el neto tras liquidar la deuda, porque el banco no aceptará una subrogación si el riesgo sube.

Puf, qué marrón. Lo primero que tienes que hacer es ir al banco y pedir una novación del crédito hipotecario, pero ojo, no es un trámite automático. El banco va a analizar tus ingresos como si fueras una compradora nueva, así que prepárate para que te pidan nóminas, declaraciones de la renta y un seguro de vida que les cubra. Si tus ingresos no llegan a cubrir la cuota con un margen de seguridad (suelen pedir que la cuota no supere el 35% de tus ingresos netos), te van a decir que no, y entonces la única salida es vender la casa y saldar la deuda entre los dos, o que tu ex te compre tu parte si puede asumir la hipoteca él solo.

Calcula cuánto te costaría asumir la hipoteca tú solo: suma la cuota mensual más los gastos de comunidad, seguro y mantenimiento. Si esa cantidad no supera el 35% de tus ingresos netos mensuales (por ejemplo, si ganas 3.000 €, el tope son 1.050 €), tienes opción real de negociar. Lo práctico es ir al banco con tu nómina y un simulador de novación, pero sin ilusionarte: te pedirán un seguro de vida y un aval si tu sueldo justo cubre. Si no llegas, vender la casa y repartir ganancias es más rápido que pelear años con el banco.