¿Me interesa amortizar hipoteca si tengo ahorros parados?

Depende de si tu "ahorro parado" está rindiendo menos de lo que te cuesta la hipoteca, que suele ser el caso con cuentas al 0%. Si tu hipoteca tiene un interés del 3% y tu cuenta da un 0,5%, estás perdiendo dinero real cada mes, así que amortizar tiene sentido. Pero no te creas que es la única opción: invertir ese dinero podría darte más rentabilidad a largo plazo, aunque con riesgo.

A ver, tener ahorros parados es como tener un jamón en la nevera y no comértelo, pero con la hipoteca pasa algo curioso. Si tu hipoteca tiene un interés bajito, del 1% o 2%, y esos ahorros te dan tranquilidad para un imprevisto, mejor no los toques, porque amortizar es renunciar a liquidez y eso tiene un precio emocional. Yo siempre digo que antes de meter todo el dinero en la hipoteca, te guardes un colchón de 3-6 meses de gastos, porque si luego se estropea la lavadora y no tienes un euro, te vas a acordar del banco más que de tu suegra.

Depende de cómo duermas por la noche, porque si esos ahorros son tu colchón para un imprevisto, quitarlos de golpe puede dejarte en un apuro. En el día a día, mucha gente prefiere reducir la cuota mensual para respirar más holgado, aunque pierdan algo de rentabilidad, que tener el dinero parado sin hacer nada.

Tu tranquilidad vale más que cualquier cálculo, porque si esos ahorros son tu fondo de emergencia, vaciarlos para amortizar puede dejarte sin red ante un imprevisto. Mejor piensa en mantener tres meses de gastos vivos antes de tocar un euro del colchón.

Lo primero que debes hacer es calcular la diferencia entre el interés de tu hipoteca y lo que te rinden esos ahorros. Si tu hipoteca está al 3% y tu cuenta de ahorro da un 0,5%, cada mes estás perdiendo dinero real al no amortizar. Pero no te lances sin antes asegurarte de que esos ahorros no sean tu fondo de emergencia, porque una vez que metes el dinero en la hipoteca, no lo recuperas fácilmente. Mi recomendación concreta es que dejes al menos 3 meses de gastos en una cuenta líquida y el resto lo destines a reducir capital, especialmente si no tienes planes de invertir ese dinero a corto plazo.

Antes de tocar esos ahorros, calcula el coste de oportunidad: si tu hipoteca tiene un interés del 2% y tu dinero parado no genera nada, estás perdiendo un 2% anual en términos reales al no amortizar. Pero hay un truco que pocos consideran: si tu hipoteca es joven y los intereses futuros son altos, amortizar ahora puede ahorrarte mucho más a largo plazo que si esperas años. Mi consejo es que hagas números con un simulador y compares cuánto pagarías de intereses totales si amortizas hoy vs. si inviertes ese dinero en algo que te dé un rendimiento superior al interés de tu hipoteca.

Yo lo haría sin dudar si la hipoteca tiene un interés alto, porque ese dinero parado está perdiendo valor cada mes contra la inflación y los intereses que pagas. Si tu hipoteca está al 3% o más y esos ahorros están en una cuenta que da casi cero, amortizar te da una rentabilidad asegurada del 3% al reducir deuda, que es mejor que tenerlo muerto. Eso sí, antes de soltar todo, guarda un fondo de emergencia de al menos tres meses de gastos para no quedarte en la calle si algo sale mal.