¿Puedo cambiar de banco si tengo una hipoteca fija?

Totalmente posible y cada vez más fácil gracias a las plataformas digitales de comparación y gestoría online. La clave está en buscar una subrogación de hipoteca, donde otro banco "compra" tu deuda actual y te ofrece mejores condiciones, todo sin moverte de casa con firmas electrónicas avanzadas.

Sí, cambiar de banco con una hipoteca fija es posible, pero debes saber que el proceso se llama subrogación y tiene un coste asociado que depende del momento. Por ejemplo, si tu hipoteca fija tiene menos de 3 años, la comisión por cambio puede ser de hasta el 0,5% del capital pendiente, mientras que después de 3 años baja al 0,25%. Si te quedan 150.000 euros de deuda y llevas 2 años, pagarías unos 750 euros en comisiones, más los gastos de notaría y registro que pueden sumar otros 500-800 euros. El truco está en calcular si el ahorro en intereses del nuevo banco compensa esos gastos iniciales, como una diferencia de 0,3 puntos porcentuales en el tipo fijo que te ahorraría unos 450 euros al año.

Desde luego que es viable, pero la decisión debe basarse en números muy concretos. Lo importante es comparar no solo el tipo de interés que te ofrece el nuevo banco, sino también los gastos de formalización (como la tasación o la apertura) y, sobre todo, la comisión por cancelación anticipada que te cobrará tu banco actual, que suele ser un porcentaje del capital pendiente. Por ejemplo, si tu hipoteca es de 100.000 euros y te quedan 5 años de tipo fijo, una comisión del 0,25% serían 250 euros; si el nuevo banco te ahorra 50 euros al mes en intereses, en menos de un año recuperas ese coste. Eso sí, lleva tus extractos y calcula el ahorro real mensual, porque si el cambio solo te baja la cuota 10 euros, quizá no compense la molestia.

Entiendo la inquietud, cambiarse siempre da dudas por los costos. La respuesta corta es que sí puedes, pero ojo: al ser una hipoteca fija, es muy probable que tengas una cláusula de compensación por riesgo de tipo de interés, que se activa si cancelas anticipadamente para irte a otro banco. Normalmente, esa compensación es de hasta el 2% del capital pendiente durante los primeros 10 años si el banco te ha ofrecido un tipo fijo bajo. Por ejemplo, si te quedan 120.000 euros de hipoteca, pagarías unos 2.400 euros solo por ese concepto.