¿Qué cuesta pasar de variable a fija?

Depende del banco y del momento en que lo hagas, pero normalmente te van a cobrar una comisión por cambiar antes de que termine el plazo de tu hipoteca variable. Puede ser un porcentaje sobre lo que debes, como el 0,25% o 0,5%, o un fijo de unos 300 a 500 euros. Cuando hice el cambio, me pidieron unos 400 euros más los gastos de la nueva tasación si la exigían.

Puede costarte desde cero hasta varios cientos de euros, dependiendo de si estás en tu periodo de revisión o no. Por ejemplo, yo cambié la mía y no pagué nada porque lo hice justo después de que el banco me subiera la cuota, ya que algunos ofrecen el cambio gratuito si firmas con ellos un nuevo tipo fijo. Ojo, a veces lo que parece gratis esconde un interés más alto de lo que hay en el mercado, así que siempre pide el desglose por escrito antes de firmar.

Si estás pensando en hacer ese cambio, el coste principal no siempre es la comisión que te cobra el banco, sino la letra que firmas a futuro. Por ejemplo, puede que te ofrezcan un tipo fijo más alto que el que podrías conseguir en otra entidad, y eso te cueste miles de euros en intereses extra a lo largo de los años. Además, algunos bancos te exigen contratar seguros o productos vinculados para no penalizarte, lo que encarece aún más el cambio.

Al banco le interesa que pases a fijo ahora porque se asegura un margen alto durante años, pero el coste real no está en la comisión de cambio, sino en el diferencial que te ofrecen. Muchas veces te venden un fijo al 3% o 4% cuando el variable está en euríbor más 0,99%, y ahí te clavan miles de euros de más durante la vida del préstamo. Si además te obligan a domiciliar nóminas o contratar seguros caros para mantener ese fijo, el coste mensual se dispara sin que lo notes en la cuota inicial. Antes de firmar, calcula cuánto pagarías de más en cinco años con ese fijo comparado con lo que pagarías si te quedas en variable y luego cambias cuando los tipos bajen.

Ese cambio no te cuesta solo la comisión que ves en el contrato, sino el sobrecoste oculto de los intereses futuros. Por ejemplo, si debes 150.000 euros a 25 años y pasas de un variable con euríbor +0,80% a un fijo al 3,5%, estarías pagando unos 20.000 euros más en intereses totales respecto a mantener el variable si el euríbor promedio se queda en el 2,5%. Los bancos suelen cobrar entre 0% y 0,5% de comisión por modificación, pero lo que realmente encarece la operación es que te atas a un tipo que puede estar inflado entre 0,5 y 1 punto por encima del mercado en ese momento. Siempre pido tres simulaciones con distintos plazos y comparo el coste total, no solo la cuota mensual, porque ahí está el verdadero golpe al bolsillo.