¿Una carencia baja la cuota o solo aplaza el problema?

Aplaza el problema, no lo resuelve. Durante el periodo de carencia dejas de pagar cuota o pagas solo intereses, lo que alivia el flujo de caja temporalmente, pero el capital sigue ahí. Cuando termina la carencia, la cuota sube porque tienes que amortizar el mismo capital en menos tiempo. Si quieres evitar un pago mayor después, usa ese respiro para ahorrar o adelantar pagos, pero no te confíes.

Depende del tipo de carencia, pero en la mayoría de los casos solo estás moviendo el problema al futuro. Si es una carencia total (sin pagar ni capital ni intereses), esos intereses se acumulan y se suman al capital, así que cuando termines, debes más que al principio. Si es parcial (solo pagas intereses), la cuota mensual baja durante ese tiempo, pero luego se dispara porque el plazo se acorta. Es como poner una deuda en pausa, no en borrador.

Desde la perspectiva del banco, una carencia es una reestructuración del calendario de pagos que no elimina la deuda. Al activarla, la cuota mensual baja durante ese periodo porque dejas de amortizar capital o incluso de pagar intereses, pero el coste total del préstamo aumenta, ya que los intereses diferidos se capitalizan o se reparten en menos cuotas restantes. Por ejemplo, en una hipoteca con carencia total de dos años, al finalizar, la cuota puede subir entre un 15% y un 30% respecto al importe original, dependiendo del plazo remanente. Mi recomendación es que solo la consideres si tienes un plan claro para generar ingresos extra durante ese tiempo y no como una solución permanente a un desajuste financiero.