¿Merece la pena cambiar a fija si mi cuota variable subió mucho?

Depende de tu perfil de riesgo y del tiempo que planees quedarte en la casa. Si tu cuota variable subió, digamos, de 800 a 1,100 euros mensuales por el alza del Euríbor, y encuentras una fija en 900 euros, la diferencia es de 200 euros al mes, pero eso solo vale la pena si calculas los costos de cambio: comisión por subrogación o novación, que suele ser del 0.5% al 1% del capital pendiente, y gastos de tasación y notaría, que suman unos 1,000-1,500 euros. Si tu hipoteca es de 150,000 euros, cambiar podría costarte 750 euros, y recuperarías esa inversión en menos de 4 meses con el ahorro mensual de 200 euros. Sin embargo, si el Euríbor baja en 2 años, te quedas atrapado en una fija más cara; yo prefiero hacer simulaciones con el capital restante y el plazo, porque una fija te da certeza, pero solo es rentable si la cuota fija es al menos un 10-15% menor que la variable actual y no planeas mudarte en 5 años.

Depende de lo que llamemos "mucho" en tu economía mensual. Si el alza del Euríbor te ha llevado de pagar 700 a 1,100 euros y ese extra te obliga a recortar en ocio o ahorro, bloquear una fija en 900 puede ser un respiro. Pero no te fijes solo en la cuota: revisa si el banco te exige contratar seguros caros o productos que encarecen el total, porque a veces la hipoteca fija es más cara a largo plazo si pagas 50 euros menos al mes pero metes un seguro de vida que antes no tenías.

Analiza cuántos años te quedan de hipoteca. Si te faltan 5 años o menos, asumir los costes de cambio (novación o subrogación, que pueden ser 2.000-4.000 euros) para una fija más alta quizá no compense, porque pagarías intereses extra durante poco tiempo. Pero si te quedan 20 años y la subida actual es insostenible, bloquear una tasa fija te da previsibilidad, aunque pierdas la posibilidad de que el Euríbor baje en el futuro.

Calcula primero el punto muerto: divide los costes de cambio (entre 2.000 y 4.000 euros en gastos de notaría, gestoría, comisión de subrogación o novación) entre el ahorro mensual que tendrías al pasar de tu cuota variable actual a la fija que te ofrecen. Si ese ahorro mensual es, por ejemplo, de 200 euros, necesitas más de 10 meses sin vender la casa para que el movimiento compense. El truco está en que muchos bancos ahora enganchan seguros de vida y hogar caros en la hipoteca fija, subiéndote el coste real un 0,5% o 1% adicional, así que pide siempre la simulación sin vinculaciones.