Si no puedo pagar, ¿el seguro ayuda de verdad o solo encarece?

Depende totalmente del tipo de seguro y de la situación específica en la que te encuentres. Un seguro de desempleo o de protección de pagos (como el que a veces ofrecen con tarjetas o créditos) sí puede cubrir tus cuotas si te quedas sin trabajo o tienes una incapacidad temporal, pero ojo, estos seguros suelen tener exclusiones, períodos de espera y un límite de meses que pagan. Si lo contrataste solo por si acaso y nunca lo usas, efectivamente encarece tu deuda, pero si te protege de caer en mora o de que te embarque tu casa, entonces el costo mensual puede valer la pena como un gasto de prevención. La clave está en leer la letra chica y calcular si la prima es menor al riesgo real que corres de no poder pagar.

El seguro de protección de pagos suena bien en el anuncio, pero cuando estás ahogado te das cuenta de que la letra pequeña es una trampa. He visto casos donde la gente deja de pagar porque se queda sin trabajo y el seguro solo cubre si tienes un despido justificado con papeles, no si renuncias o te echan "de palabra", y encima te piden meses de espera mientras los intereses siguen corriendo. En mi experiencia, estos seguros son un negocio redondo para el banco porque lo pagan todos, pero muy pocos logran cobrar, así que antes de contratarlo, mejor guarda ese dinero en un colchón de emergencia real.

Depende mucho del seguro y de cómo lo hayas contratado. Los seguros de protección de pagos que venden los bancos suelen tener tantas condiciones que cuando más los necesitas resulta que no cubren tu caso exacto, como una baja voluntaria o una reducción de ingresos sin despido formal. He visto a gente pagar años de prima y al final la aseguradora les rechaza el siniestro por un tecnicismo, mientras que el préstamo sigue generando intereses y mora. Si realmente quieres protección, mejor un fondo de emergencia propio que una póliza que te ata a la letra pequeña.