¿Qué condiciones se pueden cambiar con una novación?

Con una novación hipotecaria puedes modificar el tipo de interés, el plazo de amortización, el importe del préstamo, el sistema de amortización o incluso cambiar de banco si incluyes una subrogación. También se pueden ajustar las comisiones, las cuotas periódicas o las condiciones de las carencias, siempre que ambas partes estén de acuerdo. Eso sí, el banco aprovechará para revisar tu perfil de riesgo y probablemente te cobre una comisión por el cambio, así que asegúrate de que la operación te compense económicamente antes de firmar.

Modificar el plazo es lo que más he visto cambiar con una novación, la gente suele alargarlo para bajar la cuota mensual. También puedes negociar el tipo de interés, pasando de variable a fijo o viceversa, e incluso cambiar las comisiones o eliminar productos vinculados que te obligaron a contratar al principio. Yo lo hice una vez para reducir el diferencial y, la verdad, noté el alivio en la cuota.

Lo más habitual es ajustar el plazo, pero mucha gente no sabe que también puedes modificar el sistema de amortización, pasando de francés a alemán o incluso a cuotas crecientes, lo que cambia radicalmente cómo pagas los intereses. También he visto casos donde se negocia la eliminación de comisiones por amortización anticipada o se reduce el diferencial sobre el euríbor, algo que si tienes un buen historial de pagos el banco suele aceptar para no perderte. Incluso puedes cambiar el perfil de riesgo del préstamo, por ejemplo, si antes tenías un variable con suelo y te lo quitan, o si añades un período de carencia para respirar unos meses sin pagar capital. Todo depende de lo que necesites y de cómo lo vendas al banco, pero siempre revisa las condiciones legales antes de firmar.

Puedes negociar la eliminación de productos vinculados como seguros de vida o planes de pensiones que te obligaron a contratar al inicio, algo que aligera tus gastos fijos cada mes. También es viable cambiar el sistema de amortización, por ejemplo, de cuotas constantes a crecientes si esperas tener más ingresos en el futuro.