¿Qué documentos piden para negociar una carencia?

Por lo general, el banco te pedirá los últimos 3 o 6 recibos de nómina, tu última declaración de la renta y un documento que justifique el motivo de la carencia, como un contrato de trabajo temporal o un informe médico si es por enfermedad. También es muy probable que soliciten el contrato de la hipoteca original y un justificante del saldo pendiente.

Dependiendo del banco y del tipo de carencia (total o parcial), te pedirán demostrar tu situación actual con documentos como los tres últimos recibos de nómina o ingresos, la declaración de la renta del año anterior y un escrito explicando el motivo concreto (por ejemplo, un certificado de desempleo o una reducción de jornada). También suele ser necesario el contrato de la hipoteca original, aunque no te asustes si no lo tienes a mano, el banco lo puede consultar internamente. Un ejemplo práctico: si estás en paro, además de los recibos, te serviría llevar la vida laboral actualizada y cualquier carta que acredite el cese. Lo clave es que justifiques tu falta de liquidez temporal para que vean que no es mala fe.

Para negociar una carencia, el banco querrá ver pruebas de que no estás inventando excusas, así que prepárate para enseñar tus últimos extractos bancarios de los tres o seis meses y un presupuesto detallado de tus gastos fijos para que vean el agujero real en tus finanzas. También te pedirán algo que acredite el cambio drástico en tus ingresos, como una carta de despido o un certificado médico si es por enfermedad, porque sin eso, honestamente, no se van a tomar la molestia de reestructurarte la deuda.

Para negociar una carencia, el banco necesita ver que realmente estás en un aprieto, así que no esperes que sea solo con la palabra. Generalmente te van a pedir los últimos tres o seis extractos bancarios para analizar tus ingresos y gastos, más la escritura de tu casa o el contrato de la hipoteca para saber exactamente cuánto debes. También te exigirán alguna prueba fehaciente del cambio en tu situación, como una carta de despido o un certificado médico si es por enfermedad.

Los bancos no se conforman con tu palabra, así que si quieres una carencia, debes llevar pruebas sólidas de tu descalabro financiero. Piden el certificado literal de tu hipoteca para ver el saldo vivo y las condiciones originales, los extractos de tus cuentas donde se reflejen los pagos atrasados o la falta de liquidez, y sobre todo, un documento oficial que demuestre el bajón de ingresos, como la carta de despido, un ERTE o un certificado médico que acredite una incapacidad temporal. No escatimes en evidencias, preséntales todo lo que demuestre que no es un capricho, porque la carencia no es un derecho, es un favor que te hacen, y quieren ver que el riesgo de impago es real.

Lo primero que te van a solicitar son los tres últimos recibos de nómina o el certificado de ingresos si eres autónomo, porque necesitan justificar que tu capacidad de pago se ha reducido de verdad. También te pedirán la escritura de la hipoteca y el último recibo del IBI, para confirmar que la vivienda sigue siendo tuya y no hay cambios en el inmueble. A veces se les olvida decirlo, pero no está de más llevar un presupuesto de tus gastos fijos mensuales (luz, agua, colegios) para que vean que no estás derrochando y que el problema es real, no un capricho.